Een hypotheek op uw recreatiewoning of overwaarde? Zo kunt u een recreatiewoning financieren

Droomt u van een eigen plek in de natuur, waar u na een drukke week de sleutel omdraait en meteen tot rust komt? Dan komt al snel de praktische vraag: hoe betaalt u dat eigenlijk? Een recreatiewoning financieren werkt anders dan de hypotheek voor uw huidige huis. In deze blog zetten we de drie meest gekozen routes naast elkaar, rekenen we een voorbeeld door en helpen we u bepalen welke manier bij u past.

In dit artikel:

• Drie financieringsmogelijkheden

• Vakantiewoning kopen met spaargeld of eigen vermogen

• Vakantiewoning kopen met de overwaarde van uw huidige woning

• Vakantiewoning kopen met een hypotheek

• Welke financiering voor een recreatiewoning past bij u? 
  
  

De drie financieringsmogelijkheden 

Een vakantiewoning financiert u meestal met spaargeld, met de overwaarde van uw eigen huis, met een hypotheek op de vakantiewoning zelf, of met een combinatie daarvan. Elke route heeft eigen voorwaarden en kosten. Dit is het verschil in het kort:

Uit het jaaroverzicht 2025 van de NVM blijkt dat driekwart van de particuliere kopers een recreatiewoning koopt zonder hypotheek. Spaargeld en overwaarde zijn dus veruit de populairste routes. Maar dat betekent niet dat een hypotheek geen optie is.

Vakantiewoning kopen met spaargeld of eigen vermogen

De eenvoudigste route is ook de meest gekozen: u betaalt de woning (grotendeels) uit eigen middelen. U heeft geen geldverstrekker nodig, geen taxatie voor een hypotheek en geen maandlasten. Dat geeft rust, en het maakt u bovendien een sterke koper.

Wel is het goed om te weten dat uw vermogen verschuift. Spaargeld wordt vastgoed, en dat vastgoed telt mee in box 3. Volgens de Belastingdienst hoort een vakantiewoning bij uw bezittingen in box 3, waarbij de WOZ-waarde de basis is. Houd daarnaast altijd een buffer achter de hand voor onderhoud en onverwachte kosten.

Vakantiewoning kopen met de overwaarde van uw huidige woning

Is uw huidige woning meer waard dan de hypotheek die erop rust? Dan heeft u overwaarde. Veel kopers zetten die in om een vakantiewoning te kopen. Dat kan op twee manieren: door uw bestaande hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten op uw eigen woning.

Rekenvoorbeeld overwaarde
Uw woning is getaxeerd op €450.000. Uw resterende hypotheek bedraagt €250.000. Uw overwaarde is dan €200.000.

In theorie kunt u tot 100% van de woningwaarde lenen, dus tot €200.000 extra. In de praktijk bepaalt uw inkomen hoeveel u daadwerkelijk mag opnemen: de geldverstrekker toetst opnieuw of u de hogere maandlasten kunt dragen. 

Het voordeel van deze route is dat de rente vaak lager ligt dan bij een hypotheek op een recreatiewoning, en het proces relatief eenvoudig is. De keerzijde: uw eigen woning dient als onderpand, en de rente over dit extra deel is niet aftrekbaar, omdat het geld niet naar uw hoofdverblijf gaat. Meer over deze route leest u op onze pagina over vakantiewoning kopen met overwaarde.

Benieuwd wat er in uw situatie mogelijk is? Bespreek uw plannen samen met een van onze verkoopadviseurs tijdens een vrijblijvend adviesgesprek. Dit kan zowel digitaal als op een van onze vakantieparken.

Vakantiewoning kopen met een hypotheek 

Wilt u uw eigen woning er liever buiten houden, of heeft u weinig overwaarde? Dan kunt u een hypotheek afsluiten op de vakantiewoning zelf. Die werkt anders dan de hypotheek op uw huidige huis. Geldverstrekkers zien een tweede huis als een groter risico en stellen daarom strengere eisen.

Eigen inbreng en hypotheekrente

Bij een hypotheek op een tweede huis financiert een bank doorgaans 60 tot 80 procent van de marktwaarde. De rest, plus de bijkomende kosten, betaalt u zelf. Daar staat tegenover dat de koopsom van een vakantiewoning over het algemeen lager ligt dan die van een gewone woning. Daardoor is ook het bedrag dat u moet lenen en zelf moet inbrengen vaak lager. Verder geldt:

• Hogere rente. De rente ligt meestal hoger dan bij een gewone woninghypotheek.

• Geen renteaftrek. Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor de woning waarin u zelf woont.

• Eisen aan de woning. Denk aan eigen grond, een vaste fundering en geen permanente bewoning. Vraag uw adviseur welke eisen precies gelden.

• Aflossen is meestal verplicht. Aflossingsvrij lenen is bij een tweede huis vaak niet mogelijk.

ℹ️ Lees meer over de voorwaarden op onze pagina over een hypotheek voor een recreatiewoning.

Hulp bij uw financiering via ING
TopParken werkt samen met ING. Bij de adviseurs van ING kunt u terecht voor een gratis oriënterend gesprek, een financiële check en een overzicht van uw mogelijkheden. Tijdens een adviesgesprek brengen wij u graag met hen in contact.

Wilt u alleen een klein gat overbruggen, bijvoorbeeld de kosten koper? Dan kan een persoonlijke lening uitkomst bieden. Banken, waaronder ING, bieden die doorgaans aan voor bedragen tot €75.000, onder voorwaarden. De rente ligt wel een stuk hoger dan bij een hypotheek, dus dit is vooral geschikt voor kleinere bedragen.

Zo ziet een financiering er in de praktijk uit 
In de praktijk combineren veel kopers twee routes. Stel: u koopt een vakantiewoning van €250.000. Bovenop de koopsom betaalt u 8% overdrachtsbelasting, omdat de woning niet uw hoofdverblijf wordt. Dat is €20.000. In 2025 was dat nog 10,4%, dus u bent in 2026 voordeliger uit. U heeft dan in totaal €270.000 nodig, exclusief notaris- en advieskosten.

Wat opvalt: met een hypotheek op de vakantiewoning heeft u in dit voorbeeld ruim €80.000 eigen geld nodig. Stel dat de bank 75% van de koopsom financiert (binnen de gebruikelijke 60 tot 80 procent). Dan betaalt u zelf nog een kwart van de koopsom, en daarnaast de volledige overdrachtsbelasting. Die kosten financiert de bank namelijk niet mee.

Koopt u een vakantiewoning vrij op naam (v.o.n.)? Dan zijn de overdrachtsbelasting (of btw) en de notariskosten voor de leveringsakte al in de koopsom inbegrepen. U weet dan vooraf waar u aan toe bent; alleen de kosten voor een eventuele hypotheekakte komen nog voor uw rekening. Op Resort Veldhoven gaan we vakantiewoningen vrij op naam verkopen.

Let op: bovenstaande is algemene informatie, geen financieel of fiscaal advies. Leenpercentages en voorwaarden verschillen per geldverstrekker en per situatie. Laat u bij twijfel altijd adviseren door een hypotheekadviseur of fiscalist.

Welke financiering voor een recreatiewoning past bij u? 

Er is geen route die voor iedereen de beste is. Wel zien we een paar duidelijke patronen:

• U heeft ruim vermogen en wilt zo min mogelijk gedoe. Dan ligt betalen uit eigen middelen voor de hand. Geen maandlasten, geen voorwaarden van een bank.

• U heeft flinke overwaarde en een stabiel inkomen. Dan is het verhogen van uw hypotheek vaak de voordeligste en eenvoudigste route.

• U wilt uw eigen woning er niet bij betrekken. Dan is een hypotheek op de vakantiewoning een optie, mits u de eigen inbreng kunt opbrengen.

• U wilt de woning (deels) verhuren. Bespreek dan met uw adviseur hoe verhuurinkomsten meetellen. Bij TopParken kunt u kiezen uit verschillende rendementsvormen bij verhuur.

Bekijk alle financieringsmogelijkheden, waaronder lenen vanuit een bv, op onze pagina over een recreatiewoning financieren.